社会观潮|“套现贷”钻漏洞酿风险,需严厉打击

来源:江西网络广播电视台 编辑:陈方炜 发布: 2018-12-04 09:38
而且,“套现贷”需要利用信用卡剩余额度,进行反复模拟消费、套现、还贷操作,持卡人本身债务并未减少,还要额外支付套现手续费,无形中增加了持卡人的交易摩擦成本。

近日,一种被业内称为“套现贷”的信用卡还款方式渐趋流行。据了解,“套现贷”的运作模式是,信用卡持卡人通过手机客户端将卡片与代偿平台绑定,导入账单后,代偿平台便可以模拟持卡人在商家刷卡消费,把信用卡余额的资金套出,再将套出的资金交给指定的第三方支付公司,由其向银行还款。在这个过程中,代偿平台收取一定的手续费作为回报。(11月3日《人民日报》)

先套现,再还钱!看似不可思议的操作,实际上是在钻空子。信用卡普遍有20日至56日的免息期,“套现贷”就是通过在免息期内循环套现、还钱的操作,将这个月的账单挪到下一个月。显而易见,信用卡债务并未凭空消失,只是玩了一招乾坤大挪移,拖延最终还贷时日罢了,而在这个过程中,持卡人变相延长还贷周期,令短期还贷压力减轻,代偿平台则藉此获得手续费,银行也维持了信贷滚动,降低了坏账率,貌似实现了多方获利的结果。

然而事实并非如此,“套现贷”是利用免息规则,属于非法套现代还,不符合信用卡的消费贷款模式,破坏了信用卡贷款规则。对于代偿平台的非法套现行为,银行和金融监管部门需要高度重视,利用技术手段予以排查,进行严厉打击,以免其泛滥成灾,危及到金融安全。

而且,“套现贷”需要利用信用卡剩余额度,进行反复模拟消费、套现、还贷操作,持卡人本身债务并未减少,还要额外支付套现手续费,无形中增加了持卡人的交易摩擦成本。随着套现次数的增加,交易摩擦成本也会随之上升,如果套现次数过多,摩擦成本甚至可能超过信用卡贷款额度。

“套现贷”貌似可以实现“永不还贷”,但只是将持卡人的贷款期限延续,令持卡人承担更高的费用,从而不断推高偿债总成本,一旦超过其经济承受力,就会陷入更严重的还贷危机。而且,“套现贷”游走灰色地带,属于钻银行风控系统漏洞的行为,如果被银行发现,不但信用卡会被封卡、注销,还会影响个人征信。

最为关键的是,部分“套现贷”代偿平台条件苛刻,不仅需要持卡人的身份证号和信用卡号,还要求他们填写信用卡CVV码、有效期等大量隐私信息。这样做意味着持卡人的风险敞口太大,诸多敏感信息被代偿平台获得,存在信息泄露、冒用身份、资金被盗刷、电信诈骗等风险,潜在损失不可估量。而且,如果发生代偿平台卷款跑路事件,持卡人依然要承担还贷责任,则就面临着鸡飞蛋打的后果,亦是不可承受之重。

近期人民银行公布数据显示,至三季度末,信用卡逾期半年未偿信贷总额880.98亿元,环比增长16.43%,占信用卡应偿信贷余额的1.34%。显而易见,信用卡逾期未偿信贷额度增长很快,潜藏着巨大的坏账风险,部分经济能力较低的持卡人,需要克制消费刷卡欲望,应量入为出,更不要冒险搞“套现贷”,以免陷入还贷危机,令自己信用指数下滑,进而影响到工作与生活。

江德斌

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